推薦序1 為理財觀念打下深厚根基?? 股魚

推薦序2 擁有「明智理財觀」，退休生活有保障?? 股素人

推薦序3 教你識破似是而非的理財技倆！?? 王志鈞 ?

序? 言　不管錢多錢少，理財都得遵守3原則



第1課　看待金錢，你的態度是什麼？



正確的金錢觀是，在乎但不執著

◎金錢的態度，就像人之於空氣的關係

◎金錢的價值，就是建立在眾人的共識上

◎金錢的演化，已變成存摺裡的紀記錄資料



有錢不一定幸福，缺錢讓人不安

◎想像有錢會有什麼好事

◎沒有積蓄，沒有生病的權利

◎謹慎用錢，不吝嗇也不招搖

◎錢變多一定能增加幸福感？



理財方式，決定你會多有錢！

◎買單付帳，最能看出人的個性

◎投資理財的前提是，先做到收支平衡

◎談錢絕不庸俗，不正視理財更危險



抓住3個重點，一輩子都有錢！

重點一 想要有錢是持續儲蓄的動力

重點二 金錢是「手段」，不是「目的」

重點三 聰明理財，讓小錢變大錢



第2課? 學會儲蓄與投資，錢就追著你跑



你知道，一個人的一生會賺多少錢？

◎兩份薪水，生活更有保障

◎掌握三個要素，提升自己的「資本價值」



養成儲蓄習慣，你的「本錢」是關鍵

◎有錢人的好習慣是，「先有儲蓄，再談投資」

◎薪水發下來，你得固定扣除部份收入存下來

◎花錢記得以現金付款，才看得到實際支出

◎切記！別碰信用卡循環利息



為退休後準備，愈年輕開始愈好！

◎你該準備多少退休金才夠？

◎將收入的三成拿去儲蓄，保證享有安穩生活



投資就像一場賽局，有人贏就有人輸

◎領悟一：投資像賭博，好處是可以訓練你的頭腦

◎領悟二：因為有風險，所以得正確設定好你的「期待值」



第3課? 與銀行券商打交道，要注意這3件事



錢放哪裡最安全？

◎銀行有倒閉風險，因此你的應對方法是？

◎苦等存款利息，不如進行可靠投資



如何不被銀行理專、券商營業員晃點？

◎理專有肥水，才會積極推銷賣給你

◎和銀行券商接觸前，先建立2個認知

◎利用網路帳戶，購買最適合自己的金融商品



聽老師、專家說，不如自己花時間研究

◎銀行券商不會幫你賺錢，而是從你身上賺錢

◎小心！理專最清楚你的金錢流向

◎兩個條件，找到最佳理財諮詢顧問



第4課? 理財到底是賺是賠，得由「獲利率」判斷



活用存款，讓錢幫你賺錢

◎別當守財奴，錢放著只會被通膨吃掉

◎比較金融商品，先換算成「年利率」



獲利率要以「複利」來考慮

◎像滾雪球，複利讓利息愈越滾愈越大

◎你的獲利是用單利還是複利計算？

◎獲利率經常被銀行券商灌水

◎七二法則，讓你的資產迅速翻倍



拆解「獲利」的陷阱

◎陷阱1 以複利計算貸款，付出的金額會很大

◎陷阱2 每月固定配發利息，其實沒有讓你賺比較多



第5課? 第一次買車、投保、買房就該知道的事



改變消費方式，比控管金錢更有效

◎這三種高價商品，真的有必要買嗎？



房屋—該買房還是租屋，如何衡量？

◎買房之前，先思考4個要點

◎你以為買的是新屋，其實是數年後還清房貸的中古屋

◎物件是便宜或昂貴，得計算未來價值

◎「現金流量貼現」是判斷買房或租屋的指標

◎住市中心或郊外？要用通勤花費來考慮

◎「多人住三房」比「單人住一房」，經濟效益高很多！



壽險—每個人都需要投保嗎？

◎5個條件，決定是否要買壽險

◎醫療保險就是賭「運氣不好」的彩券

◎要不要投保附加壽險，差別在於手續費

◎不選擇儲蓄型保險，因為效率不好又昂貴

◎頻繁重訂契約，只是便宜了保險公司



汽車—購買前得考量移動成本

◎以汽車代步，真的比較經濟實惠？



為何他們能變成有錢人？關鍵是 收入〉欲望



第6課? 投資債券外匯，如何兼顧風險與報酬？



投資是為了讓自己的生活更豐盛

◎有效運用金錢，就是放在最合適的地方

◎徹底落實「先儲蓄，再投資」



從風險的角度思考投資

◎先問自己，損失多少錢無所謂？

◎你的風險資產額度有多高？

◎追求最大報酬，要在可承受的風險之內

◎將報酬的「標準偏差」，作為風險的預測值

◎風險該如何計算？

◎千萬別以為長期投資，就是等於降低風險！

◎投資與投機都要做好風險管理

◎計算資產，得合併評價股利收入與資本利得



挑選債券有原則

◎哪種債券適合散戶？

◎利率上漲，債券價格就下跌

◎購買債券不能光看評等



進場買外匯的基本知識

◎外匯該怎麼操作？

◎外匯是一場零和遊戲

◎槓桿效果放大獲利，也增加風險



第7課? 投資股票別搞得太複雜，其實只要懂這些就夠了！



投資股票前，你要懂這些基本知識

◎股價由供需程度來決定

◎「本益比」是投資新手最重要的指標

◎以股利、股息的「獲利率」，算出股價貴還是便宜

◎股價最大變因，是預估獲利的變化



怎麼建立最合適的投資組合？

◎分散投資才能減少風險

◎有效分散投資，有2個條件

◎理專說「定額投資法」風險最低？是錯的！



如何抓準最佳的賣股時機？

◎千萬別執著股票的「買進價格」

◎當持股理由消失，就是賣出的時機

◎4個理由，出脫持股不猶豫



選股不用選最美，要選「最有潛力的美女」



第8課? 投資基金、各類商品的「懶人小撇步」！



積極型基金與指數型基金比一比

◎2種基金具體運作有何差異？

◎投信業者不告訴你的2個真相！



投資基金有什麼好處？

◎透過網路購買，可節省手續費

◎投資基金有4個優點，與4個注意事項



ETF與 REIT各有不同重點



基金百百種，該如何選擇？

◎基金可以少額投資分散風險

◎依據5順序及2重點，選擇基金



第9課? 用獨創「經濟時鐘」，調整你的理財模式



鈔票有價值，是因為有人願意使用



金融政策是寬鬆還是緊縮，判斷利率與物價



泡沫經濟無法避免，也是你的獲利契機

◎金融政策與泡沫經濟循環不息

◎造成泡沫經濟關鍵原因是…………

◎泡沫經濟，是搭上順風車的獲利良機？

◎投資理財要追蹤2個經濟指標



什麼是「山崎式經濟時鐘」？該如何運用？

◎用「時鐘」思考經濟循環與資產運用方式

◎保留投資餘額，抓住進場契機



結語?? 不管悲觀或樂觀，正確知識引領真正富裕

序言



不管錢多錢少，理財都得遵守3原則

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　　在學校時，你是否有學到體系完整，且覺得很有道理的處理金錢方法呢？

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　　我沒有學到！我在大學讀的雖然是經濟系，卻完全沒有教授個人如何處理金錢的課程。在大學之前的小學、國中、高中也沒有。但是，「金錢」在許多人的人生當中，是很大的問題，幾乎對所有人而言都非常重要。

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　　我認為在小學、國中或高中的適當階段，在家庭科、數學或社會科上，應該教授個人如何處理金錢。在大學更應該加以研究、教授個人的理財論。可是對學者也好，對金融專家也好，個人如何處理金錢是出乎意料困難的問題。

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　　坊間不乏「財務策劃師」（financial planner，簡稱FP）等專家。坦白說，大半的財務規劃師都不具備必須要有的金融知識，他們寫的書常常有明顯的錯誤。事實上，財務規劃師所看的書，本身就有不正確的記載。

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　　能夠將正確的理財知識整理成淺顯易懂的原則，並且傳授具體的應用方法，不是一件容易的事。

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　　本書對個人理財大膽進行有體系的「上課」。我不說「教學」，而說「上課」，是因為本書比大學的上課內容還淺顯易懂，是高中的水平。

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　　我從二O一O年開始，在獨協大學教授「金融資產運用論」，教大學生如何運用個人資產。為了讓對理財完全沒有概念的大學生理解如何運用金錢，透過上課內容，我明白了一些事，而本書就反映了那些事。因為對象是大學生的關係，所以本書的表達方式更淺顯易懂。

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　　我長期擔任金錢運用顧問的工作，也曾是投資信託與年金資產的基金管理人。還有對證券公司與智庫專家的金錢運用提出建議，也曾任共濟年金運用委員會的委員，因此有許多思考運用年金的機會。

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　　本書所傳授的許多理財祕訣，是將專家運用大額資金的訣竅，整理成適合個人使用的方法。

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　　因為過去的工作經驗，我察覺到不管資金多寡，運用的基本原則都一樣。不管是運用超過三十兆的公家年金，或三十萬的個人金錢，都必須遵守下列3個基本原則︰

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　　1.風險必須控制在能承受的範圍內。

　　2.思考風險與報酬的平衡。

　　3.盡量節省不必要的成本。

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　　本書除了理財之外，本書也介紹在生活中與金錢有關的事情，告訴讀者怎麼做才合理。例如，要如何管理金錢，才會不愁沒錢花？要買房還是租屋？如何看待壽險？

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　　有金錢很方便，可是金錢只不過是手段而已，太在乎金錢不是很令人愉快的事。對我而言，不在乎金錢而過活，是最理想的型態。本書的精神是讓人明智理財、不必為金錢煩惱，並舒服過日子。

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　　要明智而心情愉快地理財，最重要的是必須避免不必要的「損失」。在金錢的世界裡，若是只依賴銀行、證券公司、保險公司等金融業職員的判斷，八成會遭到「損失」。因為顧客選擇高價手續費的金融商品，會增加他們的利益。因此，在理財上重要的是「自己判斷」，與金融業職員來往時則要小心謹慎，尤其不能心存「我是顧客，對方應該會善加對待」這種一廂情願的想法。

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　　另一方面，在金錢的世界裡，也有股市、匯市這種每個人都能參加，並且樂在其中的遊戲場所。本書對股票投資有淺顯易懂的解說。我並不是說︰「所有人都應該投資股票」。不過，投資股票的學問很深奧，可以幫你了解經濟，還可以讓你賺錢（雖然不是絕對賺錢）。請挑戰股票投資。

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　　本書各章都是獨立內容，讀者可以從自己感興趣的章節開始閱讀。如果能夠讀完九堂課，應該可以獲得具體的理財訣竅，以及一生都能判斷理財狀況的基本理論。為了過著舒服的人生，各位請加入修習「理財課」的行列。